マイホームの購入を考え始めると、気になるのが住宅ローンです。

「自分たちの年収で、いくらくらいの家が買えるの？」
「毎月の返済額はいくらまでなら安心？」
「住宅ローンを借りすぎて、生活が苦しくならないか心配……」

このような疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

住宅ローンは、借りられる金額を基準に考えるのではなく、購入後も無理なく返済を続けられる金額を基準に考えることが大切です。

今回は、無理のない住宅ローンの一般的な目安や年収別の返済額、住宅予算を決める際に確認しておきたいポイントをご紹介します。

1．無理のない住宅ローンの目安は「返済負担率20％前後」

住宅ローンの返済額を考えるときに、ひとつの目安となるのが「返済負担率」です。

返済負担率とは、年収に対して年間のローン返済額が占める割合のことです。

例えば、年収500万円の方が年間100万円を住宅ローンの返済に充てる場合、返済負担率は20％となります。

一般的には、返済負担率を20％前後に抑えることも、家計に余裕を持たせるための考え方のひとつです。

返済負担率の目安は、次のように考えられます。

• 20％以内： 家計に余裕を持たせやすい水準
• 20〜25％： 生活費や将来の支出とのバランスを確認したい水準
• 25％超： 家計への負担が大きくならないか、慎重に検討したい水準

ただし、これはあくまでも一般的な目安です。

同じ年収でも、家族構成や生活費、車の有無、貯蓄額などによって、無理なく返済できる金額は異なります。

また、住宅ローンの審査で認められる返済負担率と、実際の生活で無理なく返済できる割合は必ずしも同じではありません。

数字だけで判断せず、自分たちの家計に合った返済額を考えましょう。

2．年収別！住宅ローンの返済額の目安

では、年収によって毎月の返済額はどのくらいになるのでしょうか。

返済負担率を20％とした場合の年間返済額と月々の返済額を見てみましょう。

※額面年収を基準に計算した概算です。ボーナス払いは考慮していません。また、住宅ローン以外の借入返済も含まないため、実際の家計に合わせた検討が必要です。

この表を見ると、年収500万円の場合、返済負担率20％では月々約8.3万円が目安となります。

ただし、ここで注意したいのが、月々の返済額が8.3万円なら必ず安心というわけではないということです。

住宅を購入すると、住宅ローン以外にもさまざまな費用が発生します。

そのため、毎月の返済額だけでなく、住宅購入後に必要となる費用も含めて予算を考えることが重要です。

3．住宅ローン以外にも必要なお金がある！

マイホームを購入すると、住宅ローンの返済以外にも次のような費用がかかります。

固定資産税

住宅や土地を所有すると、固定資産税などの税金がかかります。

購入後も継続して発生する費用なので、あらかじめ家計に組み込んでおきましょう。

火災保険・地震保険

万が一の災害に備えて、火災保険や必要に応じて地震保険への加入を検討します。

保険料は建物の構造や補償内容、契約期間などによって異なります。

修繕・メンテナンス費用

新築住宅であっても、長く住み続けるためには、将来的な修繕や設備交換が必要になります。

外壁や屋根、給湯器などのメンテナンス費用を少しずつ準備しておくことが大切です。

子どもの教育費や車の維持費

住宅ローンの返済期間は長いため、今の生活費だけでなく、将来の支出も考える必要があります。

子どもの進学や車の買い替えなど、大きな支出が重なる時期も想定しておきましょう。

住宅ローンの返済だけで家計がいっぱいになってしまうと、旅行や趣味、日々の楽しみに使えるお金が少なくなる可能性もあります。

住宅購入後も貯蓄を続けられる予算にすることが、安心して暮らすためのポイントです。

4．借りられる金額と返せる金額は違う！

住宅ローンを検討する際、金融機関で借入可能額を確認する方も多いと思います。

しかし、借りられる金額いっぱいまで借りることが、必ずしも自分たちに合った選択とは限りません。

例えば、金融機関の審査で希望額を借りられるとわかっても、毎月の返済額が大きすぎると、生活費や将来の貯蓄を圧迫してしまうことがあります。

特に注意したいのが、次のようなケースです。

• ボーナス払いを前提に返済計画を立てている
• 共働きの収入が減る可能性を考えていない
• 教育費や車の買い替え費用を考慮していない
• 住宅購入後の貯蓄がほとんど残らない
• 変動金利を選ぶ際に、将来の金利上昇への備えがない

住宅ローンは、何十年にもわたって返済していくものです。

今の収入や生活状況だけで判断するのではなく、将来のライフスタイルの変化も見据えて計画を立てましょう。

5．無理のない住宅予算を決める3つのポイント

では、自分たちに合った住宅予算は、どのように決めればよいのでしょうか。

次の3つのポイントを確認してみましょう。

① 毎月いくらなら無理なく払えるか

まずは、現在の収入と支出を整理してみましょう。

食費や光熱費、通信費、保険料などの生活費を差し引き、毎月どのくらいの金額を住宅費に充てられるかを確認します。

その際、住宅ローンだけでなく、税金や保険料、将来の修繕費なども考慮することが大切です。

② 将来の支出を考える

今は余裕がある家計でも、将来的に教育費が増えたり、車の買い替えが必要になったりする可能性があります。

数年後、10年後の生活も想像しながら、返済計画を立てましょう。

③ 住宅購入後も貯蓄を続けられるか

住宅購入時に頭金や諸費用を支払うと、手元の貯蓄が減ることがあります。

購入後に急な出費が発生しても対応できるよう、生活に必要な予備資金を確保しておくことも重要です。

この3つを整理することで、自分たちに合った住宅予算を考えやすくなります。

6．注文住宅は建物の金額だけで予算を考えない

注文住宅を検討する場合は、建物本体の価格だけで予算を決めないように注意しましょう。

家づくりでは、建物本体の工事費以外にも、土地の購入費用や付帯工事費、各種諸費用などが必要になる場合があります。

土地を購入する方は、土地代と建物代のバランスも重要です。

希望の土地を購入できても、建物にかけられる予算が少なくなってしまうと、理想の間取りや設備を諦めなければならないこともあります。

そのため、家づくりを始める段階で、土地・建物・諸費用を含めた総予算を考えておくことをおすすめします。

また、住宅会社によって標準仕様や見積もりに含まれる内容が異なるため、複数の会社を比較するときは、金額だけでなく見積もりの内訳も確認しましょう。

7．まとめ｜安心して暮らせる住宅ローンを考えよう

無理のない住宅ローンを考えるうえで大切なのは、借りられる金額ではなく、購入後も安心して返済を続けられる金額を把握することです。

今回のポイントをまとめると、次のとおりです。

• 返済負担率20％前後も、ひとつの目安
• 年収だけでなく、家族構成や生活費も考える
• 住宅ローン以外の維持費も予算に含める
• 教育費や老後資金など、将来の支出も考慮する
• 住宅購入後も貯蓄を続けられる計画にする
• 注文住宅では土地・建物・諸費用を含めた総予算を考える

住宅ローンの適切な借入額は、ご家庭によって異なります。

「自分たちの年収で、どのくらいの家が買えるのかわからない」
「土地と建物にいくらずつ予算を配分すればよいの？」
「住宅会社から見積もりをもらったけれど、予算が適切なのか不安……」

そんなお悩みをお持ちの方は、住宅会社を決める前に、まずは家づくり全体の予算を整理してみませんか？

まだ具体的に家づくりが決まっていない方も、お気軽にご相談ください。

皆さまの理想のマイホームづくりをサポートいたします。

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