団信とは、住宅ローン契約者に万が一のことがあったとき、残りの住宅ローンを保険で完済してくれる仕組みのこと。
一般的には、死亡または高度障害になった場合に保険金が支払われ、家族にローンが残らないようにするためのものです。

最近では 働けない状態までカバーした手厚い団信も増え、住宅ローン選びの重要ポイントになっています。

■ 団信に加入するメリット

① 家族にローンを残さない安心

　　もしもの時に返済がゼロになるため、住宅の維持が可能になります。

② 保険料が金利に含まれる銀行が多い

　　別で払う必要がなく、住宅ローンの金利上乗せとして分かりやすい。

③ ライフステージに合わせて選べる

　　健康状態や家族構成に応じて、必要な保障を追加できます。

■ 主な団信の種類

● 標準団信（基本形）

　　・死亡
　　・高度障害
　　ほとんどの銀行の住宅ローンに自動付帯しています。

● 3大疾病保障付き団信

　　がん・心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になると、ローン残高が0円に。
　　金利上乗せはおおむね＋0.1～0.3％程度。

● 8大疾病・全疾病（就業不能）団信

　　病気やケガで長期間働けなくなった場合、
　　・一定期間はローン返済を保険が肩代わり
　　・条件を満たすと残高が一括返済
　　働けないリスクに備えたい人に人気です。

● がん保障団信（50%免除〜100％免除など）

　　がん診断で残債の一定割合が免除されるタイプ。
　　早期発見でもカバーされる商品が増えています。

● ワイド団信（持病がある人向け）

　　通常の団信に通らなかった人でも加入できる緩和型。
　　金利は少し高めですが、住宅ローンを利用できる大きなメリットがあります。

■ 団信はどう選べばいい？

◆ 子育て世帯

　　働けない期間が長くなると家計インパクトが大きい

　　→3大疾病 or 全疾病団信が人気。

◆ 共働き世帯

　　収入源が複数

　　→標準団信＋必要な保障だけ追加のシンプル構成も◎

◆ 健康状態に不安がある

　　ワイド団信の有無で銀行選びが変わることも。

■ 団信の注意点

• 過去の病歴や現在の健康状態によっては加入できない場合がある
• 加入できないと住宅ローンが借りられない金融機関も多い
• 同じ「3大疾病」でも銀行ごとに条件や免除基準が違う
• 金利上乗せタイプは返済総額にも影響するので要チェック

団信は、住宅ローンにおける保険の土台。
どの団信を選ぶかで、万が一のとき家族が受けられる保障が大きく変わります。
住宅ローンを選ぶときは金利だけでなく、
「自分の家庭に合った保障がついているか」
という視点も持つことが大切です。

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